Kreditorius: savybės, tipai ir pavyzdžiai

Kreditorius yra asmuo, bankas ar kita bendrovė, suteikusi paskolą arba skolinusi pinigus kitai šaliai, kurią ketinama gauti ateityje. Šalis, kuriai suteiktas kreditas, yra klientas, kuris dabar bus vadinamas skolininku.

Taip pat laikoma, kad kreditorius bendrovei, teikiančiai paslaugas ar produktus asmeniui ar bendrovei, nereikalauja nedelsiant sumokėti, dėl to, kad klientas turi pinigų įmonei už jau suteiktus produktus ar paslaugas.

Bankai ir kitos finansų įstaigos sudaro svarbią kreditorių, veikiančių dabartinėje ekonomikoje, dalį, nors augant tokioms sistemoms, kaip privačios paskolos, asmenys gali būti ir įmonių kreditoriai.

Bendrovės ir valdžios institucijos sudaro papildomus kreditorius, kurie gali pasiūlyti finansavimą augančioms įmonėms.

Finansų pasaulyje dažnai vartojamas terminas „kreditorius“, ypač trumpalaikių paskolų, ilgalaikių obligacijų ir hipotekinių paskolų atžvilgiu.

Savybės

Iš esmės skolininko ir kreditoriaus santykiai yra panašūs į kliento ir tiekėjo santykius. Jūs galite būti klientas ir tiekėjas tuo pačiu metu, kaip ir jūs galite būti skolininkas ir kreditorius vienu metu.

Kreditoriams mokėtinos sumos yra apskaitomos bendrovės balanse kaip įsipareigojimai.

Dauguma balansų nurodo skolininkams mokėtinas sumas dviejose grupėse: trumpalaikiai įsipareigojimai ir ilgalaikiai (arba ilgalaikiai) įsipareigojimai.

Kaip kreditoriai uždirba pinigus

Kreditoriai uždirba pinigus už palūkanas už paskolas, kurias jie siūlo savo klientams.

Pavyzdžiui, jei kreditorius skolininkui skolina 5 000 dolerių su 5% palūkanų norma, skolintojas gauna pinigų dėl paskolos palūkanų.

Savo ruožtu, kreditorius priima tam tikrą riziką, ty kad paskolos gavėjas negali sumokėti paskolos. Siekiant sumažinti šią riziką, kreditoriai indeksuoja savo palūkanų normas į skolininko kreditingumą ir kredito istoriją.

Hipotekos palūkanų normos skiriasi priklausomai nuo daugelio veiksnių, įskaitant avanso sumą ir patį kreditorių. Tačiau palūkanų normos pagrindinį poveikį daro kredito mokumas.

Skolininkai, turintys puikius kredito reitingus, laikomi maža rizika kreditoriams. Dėl to šie skolininkai gauna mažas palūkanų normas.

Priešingai, skolininkai, turintys mažą kredito balą, kreditoriams yra rizikingesni. Norint susidoroti su rizika, kreditoriai ima jiems didesnes palūkanų normas.

Ką daryti, jei kreditorius nesumokamas

Jei kreditorius negauna skolos grąžinimo, jis turi tam tikrų išteklių, kad galėtų jį surinkti.

Jei skola yra užtikrinama užtikrinimo priemone, pvz., Hipotekos ar automobilio paskolos, kurias palaiko atitinkamai namai ir automobiliai, kreditorius gali pabandyti susigrąžinti šį užstatą.

Kitais atvejais, kai skola neturi garantijų, kreditorius gali paimti skolininką į teismą, siekdamas išgauti skolininko atlyginimą arba užtikrinti, kad teismas parengtų kito tipo kompensavimo pavedimą.

Asmeniniai kreditoriai, kurie negali susigrąžinti skolos, gali pareikalauti, kad jie gautų mokesčių deklaraciją kaip trumpalaikio kapitalo pelno praradimą. Norėdami tai padaryti, jie turi stengtis reikalauti skolos.

Kreditoriai ir bankroto bylos

Jei skolininkas nusprendžia paskelbti bankroto bylą, teismas apie tai praneša kreditoriui. Kai kuriais bankroto atvejais visi nepagrindiniai skolininko turtas yra parduodami, kad sumokėtų skolas. Bankroto patikėtinis sumoka skolas pagal prioritetus.

Mokesčių skolos ir alimentai dažnai tampa aukščiausiu prioritetu, taip pat baudžiamosiomis baudomis, federalinių išmokų permokomis ir kitomis skolomis.

Paskolos pagal prioritetus yra neužtikrintos paskolos, pvz., Kredito kortelės. Tai suteikia kreditoriams mažiausiai galimybių susigrąžinti skolininkų lėšas bankroto procese.

Tipai

Apskritai kreditoriai gali būti klasifikuojami dviem būdais, pavyzdžiui, asmeniniais ar realiais. Žmonės, kurie skolina pinigus savo draugams ar artimiesiems, yra asmeniniai kreditoriai.

Tikrieji kreditoriai, pvz., Bankai ar finansų bendrovės, turi teisines sutartis, kurias pasirašo skolininkai. Tai suteikia skolintojui teisę reikalauti bet kurio skolininko nekilnojamojo turto, pvz., Nekilnojamojo turto ar automobilių, jei paskola nėra mokama.

Kreditoriai taip pat gali būti suskirstyti į dvi kategorijas: užtikrintas ir neužtikrintas. Užtikrintas kreditorius turi garantiją arba mokestį, kuris yra visas įmonės turtas arba visas jo turtas, kad būtų užtikrintas skolos mokėjimas.

Tai gali būti, pavyzdžiui, hipotekos, kai turtas yra saugumas. Neužtikrintas kreditorius neturi mokesčio už bendrovės turtą.

Skolos rūšys

Paskolų ir subordinuotų skolų atskyrimas yra labai svarbus kreditoriams ir investuotojams.

Vyresnioji skola laikoma mažiau rizikinga nei subordinuota skola. Taip yra todėl, kad ji yra pirmoji mokėjimo eilutėje po mokėjimo priemonių.

Tai reiškia, kad palūkanų norma, mokama už vyresnę skolą, yra mažesnė nei mokama už neužtikrintą skolą.

Pavyzdžiai

Kreditoriaus pavyzdys yra įmonės, kuriai jie yra skolingi, premijos. Taip pat vyriausybė, kuriai mokėtini mokesčiai, ir klientai, kurie atliko indėlius ar kitus išankstinius mokėjimus.

Tarkime, scenarijus su tikru kreditoriumi, XYZ banku, kuriam prašoma paskolos. Jei patvirtinate ir skolinate pinigus, XYZ bankas tampa kreditoriumi.

Asmenys ir įmonės bet kuriuo metu gali turėti kelis kreditorius dėl įvairių rūšių skolų.

Papildomi kreditorių, kurie plečia kreditų linijas pinigais ar paslaugomis, pavyzdžiai yra: komunalinės paslaugos, sveikatos klubai, telefonų kompanijos ir kredito kortelių išdavėjai.

Ne visi kreditoriai laikomi lygiais. Kai kurie kreditoriai laikomi pranašesniais už kitus, arba vyresni, o kiti yra pavaldūs.

Pavyzdžiui, jei „XYZ“ bendrovė išleidžia obligacijas, obligacijų turėtojai tampa „XYZ Company“ akcininkų vyresniais kreditoriais. Jei XYZ bendrovė bankrutuos, obligacijų turėtojai turi teisę gauti grąžinamąją išmoką akcininkams.